中等收入两口之家的购房规划

基本情况概述：

　　于先生：31岁，大专，税后年收入8.4万元。参与社保10年，身体健康。

　　妻子：26岁，中专，税后年收入3万，参与社保2年，身体健康。

　　理财目标：

　　购置一套20万左右的房子。

　　财务状况分析：

　　年收入：11.4万

　　年支出：4.7万

　　家庭总资产：14.8万

　　可投资资金：8.5万

　　家庭总负债：0元

　　目前家庭总资产14.8万。家庭每年总收入支出比例为5：2，财务状况良好。关于于先生的理财目标笔者认为短期内可以实现，但也可结合投资理财并行考虑。

　　理财规划建议：

　　针对于先生目前家庭财产状况和理财目标，笔者建议可以从以下方面进行资产配置：

　　方案一

　　目前家庭可用于投资资金约为8.5万，可预留1万元用于应对突发事件。其余资金可抽出5万用于房屋首付，其余2.5万可用来购买积极配置型的开放式基金产品。

　　于先生家庭每月有6000元左右的盈余，可取出1000元用于还房贷（如果银行允许选择还贷期限，可选择最长期限），其余5000元中的3000元可以用于投资积极配置型基金产品，1000元用于储蓄，1000元用于购买货币型基金产品。

　　这样于先生一方面可以实现自己当前的理财目标，另一方面每月积累的财富可用来增值。

　　关于每月用于投资的资金总额及比例。笔者建议于先生根据具体的金融市场环境及家庭新理财目标合理配置每月的资金比例，提高自己的生活质量。

　　方案二

　　于先生已有的8.5万资金，预留1万用于应对生活中的突发事件。剩余7.5万资金用于投资开放式基金产品。其中积极型、平衡型和保守型比例为4：3：3。按照目前基金市场整体特点，每年收益在10%-15%问题不大。另外每月6000的可投资资金中，可取出4000元按照4：3：3的比例去配置基金。5年之后于先生家庭资产将会积累到45万-70万。如果5年后买房，也建议于先生利用银行贷款购买房屋。以便更多资金用来投资增值。

　　至于方案二建议于先生参考东莞房价的具体发展趋势而定，如果未来东莞房价增长趋势比较明显，那于先生可以现在买房，做到房产增值。

　　总之，投资理财既可以投资房产也可以投资基金产品。目前来看投资收益类的金融产品是个比较好的时点，望考虑。

　　以上主要是对于先生的房屋计划做的规划。另外于先生应该考虑一下夫妻双方的保险问题及未来子女的教育准备金。望于先生重点考虑，以便提高未来家庭生活质量。

　　（作者：北京展恒理财顾问有限公司）